核心提示：我们网购付的货款，确认收货前一直存在支付公司账上，这就是“客户备付金”。新规将最终实现全部客户备付金集中存管，防止被挪用。
央行网站13日出了重磅消息,自今年4月17日起,第三方支付机构客户备付金实施集中存管,目前设置了缓冲期,首次交存的平均比例为20%左右,但最终,支付机构应将全部客户备付金交存至集中存管账户。央行为什么要这么做?会产生什么影响?网购会不会受影响?
什么是客户备付金?
客户备付金是支付机构预收其客户的待付货币资金,不属于支付机构的自有财产。客户备付金的所有权属于支付机构客户,但不同于客户本人的银行存款,不受《存款保险条例》保护,也不以客户本人名义存放在银行,而是以支付机构名义存放在银行,并且由支付机构向银行发起资金调拨指令。
简单说,我们在网购时,支付的货款,在收到货并且做出确认之前,一直会存放在支付机构的账户上,这笔钱就是我们所说的“客户备付金”。比如,我们下单后,会把钱先存在支付宝上,收到货确认后,这笔钱才会进入商家的账户里。
据央视财经,因为第三方支付的特殊性,在整个交易过程中会产生时间差,而这小小的时间差,会形成巨大的资金沉淀,这部分资金在银行账户里产生的利息收入,就占到支付机构总收入的11%。这部分利息收入都归了支付机构,消费者并没有拿到。
为什么要集中存管?
风险,风险,还是风险。央行数据显示,目前,支付机构将客户备付金以自身名义在多家银行开立账户分散存放,平均每家支付机构开立客户备付金账户13个,最多的开立客户备付金账户达70个。
客户备付金的规模巨大、存放分散,存在一系列风险隐患。一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险。二是一些支付机构违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。三是支付机构通过在各商业银行开立的备付金账户办理跨行资金清算,超范围经营,变相行使央行或清算组织的跨行清算职能。甚至有支付机构借此便利为洗钱等犯罪活动提供通道,也增加了金融风险跨系统传导的隐患。四是客户备付金的分散存放,不利于支付机构统筹资金管理,存在流动性风险。
央行称,许多支付机构通过扩大客户备付金规模赚取利息收入,偏离了提供支付服务的主业,一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱,破坏了公平竞争的市场环境,也违背了人民银行许可其开展业务的初衷。
会影响我们网购吗?
中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼接受媒体采访时表示,这项规范是针对支付机构,普通消费者在网购、支付过程中,不会体会到任何影响。
新规实施后,第三方支付机构会不会收取支付服务费?董希淼表示,整个支付行业竞争比较激烈,中国银联跟商业银行也不断切入,如果谁敢收费,消费者可以走。现在其实有一些大的支付已经慢慢回归到银行了,比如支付宝也收费了,微信提现也收费了,因为消费者选择还是比较多的,这个不用太担心。
会影响支付机构的日常运营吗?
央行称,目前实施的交存比例对支付机构的日常经营影响不大,也不会影响支付市场平稳发展。
一是根据客户备付金管理要求,支付机构应将客户备付金的50%以上集中存放在备付金存管银行;另据统计,支付机构客户备付金有较大部分(2016年第三季度为42%)以非活期存款形式存放。因此,目前实施的交存比例(最低12%、最高24%)不会影响支付机构的流动性安排。
二是对于交存至专用存款账户的客户备付金,支付机构在日间可以使用,通过委托备付金交存银行办理支取,但须在当日营业终了前将支取部分补齐。
三是人民银行正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络支付清算平台,通过该清算平台的支撑,未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务。
据中国网报道,对于该新规,支付宝方面表示,支付宝坚决拥护本次央行的新规定,这一政策的出台,有利于行业长期、健康、可持续的发展。一个健康发展的行业需要各方的关注和支持,更需要监管。
